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罗铁锋/文
加速数字乡村发展，是贯彻新发展理念、容身新发展阶段、构建新发展景观，完竣全面乡村振兴的紧迫举措和政策标的。自党的十九大淡薄实施乡村振兴政策以来，我国乡村缔造迈入新发展阶段。“数字金融”动作“五篇大著作”之一，具有金融和科技的双重属性，能为数字乡村发展提供有劲复古。
传统金融办事数字乡村缔造的痛点
传统金融对数字乡村缔造干与不够。传统金融机构主要利润开端于工商企业贷款利息，对工商企业的风险效益评价已造成治安进修的模子体系。国内农业发展的当代化进度较低，农村治理应代化水平有待提高，农民个东说念主信息数据不完善，加上农业产业收益不细目性高、投资答谢期长，传统金融以为农村缔造的干与产出比低，不肯意干与过多金融资源。
传统金融产物难以救济数字乡村缔造发展。传统金融机构在城市区域具有较多进修度高、遮蔽面广的传统信贷和新式互联网金融产物，但传统金融产物下千里到农村农户就出现“水土抵御”的情况，主要推崇为农产物价钱容易受市集供求相关波动，导致农村个体户和农民收入不领会；农产物贸易以个东说念主转账结算或现款结算形势居多，农户蒙眬齐全账户活水，收入核算不明晰；农民名下财富主如果农村屋基地及上盖房屋，产权流转存在拒绝。传统金融以为对农业农村农民的干与风险大，“三农”产物翻新研发力度不够，现存产物难以救济数字乡村缔造发展。
传统金融导致数字乡村缔造的东说念主才不肯留守。传统金融依靠物理网点开展金融办事，但农村金融网点位置偏远，隔离城镇生涯中心，责任生涯环境过期，无法知足东说念主才的需求，导致乡村金融东说念主才不肯赶赴；农村东说念主口流失、农村办事群体减少，农村金融营业网点效益难以为继，农村金融网点职工收入与城区收支甚远，导致乡村金融东说念主才收入无法保险；传统金融在农村的资源干与积极性较低，忽视对农村金融东说念主才开展培养，导致乡村金融东说念主才难以发展。
传统金融办事数字乡村缔造蒙眬系统、全面的数据链救济或举座惩处有设想。传统金融机构莫得对农机市集、农村地盘租借等“农业流”信息进行整合采集分析，莫得设立农业产业坐蓐数据链。传统金融机构现存办事产物较为单一，主如果农业信贷资金、农户支付器具和电商平台，不少翻新产物是“粗枝大叶中”，难以界限化推行。
数字乡村缔造为银行带来的机遇
银行可担当数字乡村基础缔造资金“供给者”。数字乡村率先条目农村具备动力供应、公路物流、水利设施、通信遮蔽、农业园区缔造等当代化基础设施。农村基础设施缔造需要银行融资干与，银行可施展在基础缔造资金提供者的变装，积极探索农村当代信息基础设施缔造的干与，以及翻新产物投放的模式。
银行可成为数字乡村贸易信息的“整合者”。发展数字乡村经济将造成多半农业产业数据、农业坐蓐因素信息、农业产业采购和破钞供应链数据等，银行可施展资源整合者的变装，买通上述数据平台、完竣数据信息分享，通过对数据资源进行定向建模分析，将在农业产业不同智力深度赢得坐蓐和市集变化信息，从数据端匹配资金需求智力，完竣数字接头飘浮。
银行可成为数字乡村治理平台的“搭建者”。银行可施展金融科技资源上风，与乡村治理办事平台深度会通，以金融视角打造工夫前瞻的村务治理平台，配资门户串通农村、农业、农民三个因素维度，晋升乡村村务信息治理、资源贸易、村民办事水平，在乡村治理应代化经由中孝顺金融力量。
银行可成为数字乡村惠民金融办事的“快递员”。水、电、煤气、天气、交通、社保、医疗、诠释、养老等基本人人办事的完竣离不开领会安全的金融支付和银行结算。城市区域有较完善的线上便民办事平台，农村的便民惠民信息办事尚未设立完善。银行可率先充任农村惠民金融的触达人，对农村便民惠民信息平台镶嵌线上金融结算功能，蔓延农村金融办事触角，拓宽金融办事在农村农民中的触达范围。
以数字金融助推数字乡村发展的建议
以涉农贷款产物翻新激动数字乡村农业发展。当今，银行的涉农贷款产物尚弗成透顶知足乡村客户的需求，成为制约办事乡村振兴政策的瓶颈。加强涉农贷款产物翻新是打破瓶颈的紧迫举措。涉农贷款产物翻新要以普惠型涉农贷款产物为主，完竣涉农普惠贷款智能化线上办理为主要标的。作念好涉农贷款产物翻新，要津在于银行与政府完竣涉农信息分享。政府是数字乡村缔造的主力军，掌捏着农业坐蓐接头的中枢数据。银行应当主动对接当地政府缔造的农业应用与资源治理大数据详尽治理平台、高治安农田监管与耕地质料检测平台、农村产权流转治理办事平台等平台，整合国土资源、海洋资源、农地流转等数据，对农业数据详尽采集和期骗，全面、准确地为涉农小微企业和新式农业接头主体“画像”，翻新推出普惠金融信贷产物，完竣涉农小微信贷业务的自动化审批，救济线上办理支款和还款，提高办理为止，惩处涉农小微企业和新式农业接头主体融资难问题，助推农业产业全链条发展。
以农业龙头企业为中枢的农业供应链金融办事救济农业产业化发展。为打破传统闭塞的农业坐蓐接头形势，当今国度正鼎力荧惑农业产业化接头，救济农业产业化集合体。农业产业化集合体以龙头企业为引颈、农民互助社为纽带、家庭农场为基础，完竣上风互补、共同发展。数字化是农业产业化接头的紧迫特征，农业龙头企业是农业产业化接头的中枢维持。银行要将金融科技上风期骗到救济农业产业化发展中，为农业龙头企业搭建支付结算系统，整合农业龙头企业供应链中的订单流、现款流、信息流和物流等“四流”，掌捏农业龙头企业陡立搭客户的坐蓐和销售等数据，把捏陡立搭客户的风险评价、还款开端和资金流向，通过数据分析造成客户筛选和评价规则，提供线上小额短期融资办事，救济农业产业化供应链的全链条发展。在供应链金融办事中，银行可惩处单个农户信用评价不全、画像不清等痛点，完竣通过以农业龙头企业带动农户、家庭农场等小界限农业坐蓐接头主体的批量获客，镌汰银行信贷救济农业产业的风险。
以金融科技搭建数字乡村当代化村务治理体系。现时农村呈现集体资金交往多元化、财富利用各类化、资源拓荒产业化的趋势。农村集体“三资”治理触及重大农民的躬行利益，银行可切入“三资”办事平台缔造，探索对政府村委的个性化需求进行功能定制，完竣对资金及时监管，对财富和资源及时监控，晋升乡村治理水平。除“三资”办事平台外，银行还可集合政府搭建数字乡村详尽办事平台，通过该平台，村委会不错完竣党务村务治理、村委换届选举、首要事项公布、村规民约治理、村民分成披发等乡村下层治理；重大村民不错完竣社保医保查询缴费、水电费话费交纳、银行账户余额查询、低保扶持办理、病院就医挂号等民滋事项办理，让“金融+政务”进乡村，知够数字乡村村务治理。