让不懂建站的用户快速建站，让会建站的提高建站效率！
（原标题：邮储银行：个东说念主不良占比大，贷款集会度超监管，年报表述有作假）
起首| 财经九号作家|胖虎
日前，跟着国有6大行2023年年报的连接清晰，也让外界得以一窥这些金融“巨无霸”们的事迹情况。金融行业告别以往的高增长，也已成为行业的共鸣，是以哪怕唯有保握不让步，八成前进少量点，王人会成为行业清苦的一抹亮色。
邮储银行即是如斯，尽管在国有6大行中，它的体量并不大，但事迹进展还不错，以至成为6大行中为数未几的营收、利润、净利润、利息净收入等多项事迹缱绻同比保握增长的银行。
（数据起首：各银行年报、企业预警通）
年报数据显现，2023年邮储银行贸易收入3425亿元，同比加多2.25%，净利润加多1.25%至864.24亿元，归母净利润也加多了1.23%至862.7亿元，可谓是“利收双增”。
不外说起事迹质料或许难言乐不雅，多项盈利才气的缱绻进展仍然6大行垫底，此外，还存在个东说念主不良贷款占比大增速高、贷款集会度风险永久超越监管缱绻，以及年报中受处罚情况表述作假的情况。
1
事迹质料不乐不雅，
盈利才气缱绻6大行垫底
天然营收和利润同比有小幅增长，但邮储银行自己的盈利才气似乎仍然是6大行中最弱的。
（数据起首：各银行年报、企业预警通）
以净利润率为例，邮储银行的净利润率仅有25.2%，较中农工建交的净利润率水平最少也差了11个百分点；而这一盈利水平放在9家上市股份制银行中靠后的水平，以至不如民生银行。
主要照旧邮储银行的成本太高了，其成本收入比达到了惊东说念主的64.82%，较其他5大行跨越几十个百分点。邮储银行因其特等性，邮储银行的好多缱绻网点，是依托控股激动中国邮政集团存在的，依托邮政代理网点开展业务，是以邮储银行要向邮政集团缴纳代理费。
年报数据显现，邮储银行有近4万个网点，这一数据在全银行系统应该王人是最高的存在，2023年储蓄代理费过头他就有1149.24亿元，较2022年加多126.76亿元，同比增幅高达12.4%。
（数据起首：邮储银行年报）
需要指出的是，2023年邮储银行总的业务及惩办费一共也才2220.15亿元，同比加多163.1亿元。也即是说，客岁邮储银行的代理费就占了业务及惩办费的一半，然后成本增量的74%王人是来自代理费的加多。
合着照旧大激动给上市公司盈利才气拖了后腿！
天然，邮储银行在钞票申报率方面，在6大行中基本亦然靠后的存在。比如邮储银行平均总钞票申报率仅有0.58%，6大行最低；ROE为10.85%，略好于交通银行和中国银行。
2
个东说念主不良贷款界限激增，
贷款集会度风险永久超标
年报显现，邮储银行的不良贷款和不良贷款率在国有6大行中最低，按捺2023年底，不良贷款余额674.6亿元，不良率仅有0.83%。
不外拆解邮储银行的不良贷款结构发现，邮储银行不良贷款中有约74%王人是个东说念主贷款，个东说念主不良贷款余额高达498.75亿元，其中个东说念主小额贷款的不良贷款界限2023年加多了47.46亿元。
邮储银行客岁一年不良贷款的界限新加多了11.07%，约67亿元，天宇配资合着个东说念主不良贷款的加多额就占了总不良贷款加多额的71%！
（数据起首：邮储银行年报）
作家从邮储银行的业务结构中发现，邮储银行2023年4983.27亿元的总利息收入中，有2037.86亿元利息收入是来自于个东说念主贷款业务，个东说念主贷款业务产生的利息收入，要远远高于公司贷款业务产生的利息，后者的利息收入仅有1091.88亿元。
业内王人知说念，作念个东说念主贷款业务，额度小、成本高，后续的风险也大，从邮储银行的不良贷款结构和增速就能发现，个东说念主贷款业务成了邮储银行不良贷款增长的主力军；而公司业务则成了邮储银行的业务短板。
（数据起首：邮储银行年报）
邮储银行另一个值得酌量的点，即是贷款集会度风险永久超越监管缱绻。财报数据显现，按捺2023年底，邮储银行单一客户贷款余额占同期成本净额的13.34%，天然超越监管条款10%的模范。
这一情况亦然历史原因形成的，邮储银行在年报中暗示该行最大的单一借债东说念主为国度铁路集团，当初由邮储银行赐与国铁集团2400亿元的授信额度，该额度获取监管机构许可。
天然是监管机构许可的，然则这一监管缱绻永久超越监管模范，亦然事实。
不外从邮储银行积年年报数据显现，最大单一客户的贷款余额所占成本净额的比例也在逐年下跌。从2016年度的44.34%，一起下滑至近三年的18.72%、16.5%、13.34%。
3
客岁被央行处罚3186万，
年报竟只字未提！
2023年7月，在中国东说念主民银行挂出了一张天价罚单，邮储银行涉8项犯科违规举止，被重罚3186万元。
犯科举止涵盖了占压财政进款或资金、违抗国库科目成就和使用规章、未按规章执行客户身份识别义务、未按规章保存客户身份贵府和交纪行载、与身份不解的客户进行交游等等。
（数据起首：中国东说念主民银行处罚公示）
在对邮储银行进行重罚的同期，还对时任邮储银行总行相聚金融部副总司理吉某刚、信息科技惩办部总司理李某辉、个东说念主金融部副总司理刘某民、内控合规部副总司理王某明、公司金融部总司理周某辉、公司运营惩办部总司理朱某等6个总行部门的相关厚爱东说念主，以及北京地辞别支行的一些厚爱东说念主进行了教养和罚金贬责。
即是这样一份在业内引起颤动的大额罚单，真实在邮储银行的年报中只字未提！
（数据起首：邮储银行年报）
在邮储银行2023年年报的第187页，对于“本行及本行董事、监事、高档惩办东说念主员、控股激动受处罚情况”章节中，邮储银行暗示讲明期内上述5个对象并莫得被中国证监会或证券交游所立案、处罚或贬责的情况，控股激动和董监高也不存在涉嫌犯科违法违规的情形。
那么作家不禁要问了，中国东说念主民银行客岁7月份给邮储银行开的罚单，是被取销了吗？
反倒是中国东说念主民银行给邮储银行颁发的金融科技发展奖一等奖第又名铭刻紧紧的，马上写进了年报里，典型的“记奖不记罚”么。
即便央行处罚中的犯科事实发生在2023年前，然则处罚见知是2023年7月份下达的，仍然是在2023年报时辰范围内发生的处罚事件。
要知说念，在邮储银行2023年年报的开篇就写说念：“本行法定代表东说念主刘建军、左右财务责任副行长徐学明及财务司帐部厚爱东说念主邓萍声明并保证本讲明中财务讲明的着实、准确、完满。”
这样多高管的保证呢！
此外，邮储银行还有诸多违抗监管规章的方位，比如邮储银行董事长还是空白许久，现在行长李建军自2022年2月份起代为执行董事长职务也已2年时辰，远远超越了代为履职不准超越6个月的监管条款；
（数据起首：邮储银行年报）
再如该行引申董事、副行长姚红，其引申董事任职接近8年，副行长任职自2006年12月起还是超越了17年；
（数据起首：邮储银行年报）
该行副行长徐学明，自2013年7月担任邮储银行副行长于今接近11年；该行董事会布告杜春野，自2017年4月担任邮储银行董秘于今也已7年。
上述重要岗亭的高管们，其在归拢伏击岗亭上的任职期限早已超越了监管条款的“7年轮岗期限”。（依据是2019年12月原国度银保监会发布《对于银行保障机构职工履职躲避责任的设备主见》的相关规章）
是以，邮储银行的内控和合规，是否应当从银行的高管团队自己作念起？国有大行，总不行总是搞特等吧？
（免责声明：本文数据及信息均来自上市公司年报、中央东说念主民银行官网、企业预警通等公开信息，数据或信息如有遗漏，接待改良，并以公司最终清晰为准。未经授权，本文阻截转载、抄袭或洗稿。）